به نقل از دیجیتال مارکتینگ ایران، تغییر شرایط اقتصادی و افزایش نگرانی‌ها درباره تورم، رفتار مالی بسیاری از خانوارها را دگرگون کرده است. در چنین فضایی، سرمایه‌گذاری برای کسب سود بیشتر تنها اولویت افراد نیست و حفظ قدرت خرید و جلوگیری از کاهش ارزش دارایی‌ها اهمیت بیشتری پیدا کرده است. حسین فرمانی، مدیر ارشد بازاریابی کاریزما، در گفت‌وگو با دیجیاتو با اشاره به این تغییر رویکرد، از توسعه خدمات سرمایه‌گذاری، بیمه‌ای و اعتباری این مجموعه و نقش آموزش و هوش مصنوعی در ساده‌تر کردن تصمیم‌های مالی کاربران سخن گفته است.
به گفته فرمانی، دسترسی به ابزارهای مالی آنلاین در سال‌های اخیر آسان‌تر شده، اما کمبود سواد مالی همچنان یکی از موانع مهم استفاده درست از این خدمات است. از نگاه او، فناوری می‌تواند مسیر شناخت و انتخاب محصولات مالی را کوتاه کند، اما نمی‌تواند ریسک سرمایه‌گذاری یا ضرورت تصمیم‌گیری آگاهانه را از بین ببرد. این موضوع به‌ویژه با گسترش خرید اقساطی و تسهیلات اعتباری اهمیت بیشتری پیدا می‌کند؛ زیرا استفاده نادرست از اعتبار ممکن است افراد را با تعهدات مالی فراتر از توان بازپرداخت روبه‌رو کند.
تغییر اولویت سرمایه‌گذاران؛ حفظ ارزش دارایی به‌جای کسب سود
حسین فرمانی معتقد است شرایط اقتصادی فعلی باعث شده نگاه مردم به سرمایه‌گذاری تغییر کند. در سال‌های گذشته، بخشی از سرمایه‌گذاران با هدف کسب بازدهی بیشتر وارد بازارهای مالی می‌شدند، اما اکنون حفظ قدرت خرید و جلوگیری از افت ارزش دارایی‌ها برای بسیاری از آنها در اولویت قرار گرفته است.
او این تغییر را در جابه‌جایی سرمایه‌ها میان بازارهای مختلف نیز قابل مشاهده می‌داند. به گفته فرمانی، بخشی از سرمایه‌ها به سمت دارایی‌های کالایی، به‌خصوص طلا و در یکی دو سال اخیر نقره، حرکت کرده‌اند. در مقابل، سهم برخی دارایی‌های مولد مانند سهام از توجه سرمایه‌گذاران کاهش یافته است. علت این جابه‌جایی را می‌توان در انتظارات افراد از هم‌راستایی ارزش دارایی‌های کالایی با تغییرات قیمت ارز جست‌وجو کرد.
این روند نشان میدهد که انتخاب ابزار سرمایه‌گذاری فقط به میزان بازدهی احتمالی وابسته نیست. انتظارات تورمی، میزان ریسک‌پذیری، افق زمانی سرمایه‌گذاری و امکان نقد کردن دارایی نیز در تصمیم افراد نقش دارند. در چنین شرایطی، آشنایی با گزینه‌های مختلف و تفاوت‌های آنها اهمیت زیادی پیدا می‌کند.
دسترسی به ابزارهای مالی آسان شده، اما سواد مالی همچنان چالش اصلی است
مدیر ارشد بازاریابی کاریزما معتقد است امروز برای سرمایه‌گذاری لزوماً نیازی به مراجعه حضوری یا نگهداری مستقیم دارایی فیزیکی وجود ندارد. پلتفرم‌های آنلاین و ابزارهای تحت نظارت، امکان دسترسی به محصولات مالی متنوع را فراهم کرده‌اند؛ با این حال، بخش قابل توجهی از مردم همچنان روش‌های سنتی را ترجیح می‌دهند.
فرمانی مسئله اصلی را نه کمبود دسترسی، بلکه آگاهی ناکافی کاربران می‌داند. برای مثال، فردی که قصد خرید طلا دارد، ممکن است تنها به خرید فیزیکی فکر کند؛ در حالی که صندوق‌های طلا، گواهی سپرده کالایی و ابزارهای دیگر نیز می‌توانند در دسترس او باشند. این گزینه‌ها ممکن است نیاز به نگهداری فیزیکی، بررسی عیار و دغدغه‌های مربوط به اصالت‌سنجی یا فروش دارایی را کاهش دهند.
البته به گفته او، عمر نسبتاً کوتاه برخی محصولات مالی جدید در مقایسه با روش‌های سنتی، یکی از دلایل استقبال کمتر از آنهاست. در کنار آن، سرمایه‌گذاری ناکافی در فرهنگ‌سازی و آموزش نیز باعث شده بخشی از جامعه هنوز شناخت دقیقی از ابزارهای جدید نداشته باشد.
کاریزما آموزش و پشتیبانی را در کنار خدمات مالی توسعه داده است
فرمانی توضیح میدهد که کاریزما فعالیت خود را پیش از توسعه پلتفرم فعلی، در حوزه سبدگردانی آغاز کرده است. با حرکت این مجموعه به سمت ارتباط مستقیم‌تر با مشتریان، پلتفرم آموزشی نیز راه‌اندازی شد تا مخاطبان بتوانند پیش از استفاده از محصولات، اطلاعات لازم را به دست آورند.
به گفته او، محتوای آموزشی در قالب‌های مختلف توسعه یافته و در کنار آن، امکان دریافت پشتیبانی آنلاین، تلفنی و حضوری نیز فراهم شده است. هدف این رویکرد آن است که کاربران با توجه به ترجیح خود، پاسخ پرسش‌هایشان را درباره خدمات و محصولات دریافت کنند.
فرمانی می‌گوید ترافیک پلتفرم آموزشی کاریزما از پلتفرم اصلی بیشتر است و در بسیاری از موارد، مخاطبان ابتدا از مسیر آموزش با مجموعه آشنا می‌شوند و سپس به استفاده از خدمات آن روی می‌آورند. این موضوع نشان میدهد آموزش در این مدل کسب‌وکار صرفاً فعالیتی جانبی نیست و می‌تواند بخشی از مسیر جذب و تبدیل مخاطب به مشتری باشد.
کاریزما وایز چگونه از هوش مصنوعی برای راهنمایی کاربران استفاده می‌کند؟
یکی از محورهای مورد اشاره مدیر ارشد بازاریابی کاریزما، استفاده از هوش مصنوعی برای ساده‌سازی فرایند شناخت محصولات مالی است. در روش‌های سنتی، کاربر باید ابتدا با ابزارهای موجود آشنا می‌شد و سپس نیاز خود را با گزینه‌های مختلف تطبیق می‌داد. این فرایند ممکن است به مطالعه مقالات متعدد یا گذراندن دوره‌های آموزشی نیاز داشته باشد.
به گفته فرمانی، چت‌بات‌های هوش مصنوعی می‌توانند این مسیر را کوتاه‌تر کنند. کاربر نیاز خود را به زبان طبیعی بیان می‌کند و سیستم با توجه به اطلاعات محصولات و داده‌های حاصل از رفتار کاربران قبلی، گزینه‌های مرتبط را معرفی و درباره آنها توضیح ارائه میدهد.
سرویس «کاریزما وایز» نمونه‌ای از این رویکرد است. فرمانی می‌گوید استفاده از این ابزار با تبدیل بخشی از مخاطبان به مشتریان فعال همراه بوده است. او برآورد می‌کند حدود ۸۰ درصد نیازهای اطلاعاتی مخاطبان درباره محصولات از طریق پرسش‌هایی که از هوش مصنوعی مطرح می‌کنند، پاسخ داده می‌شود؛ البته تأکید دارد که این رقم تخمینی است و نباید آن را یک آمار قطعی تلقی کرد.
کاربرد چنین ابزاری در پلتفرمی با محصولات متنوع می‌تواند قابل توجه باشد. برای نمونه، کاربری که میان صندوق طلا و یک طرح سرمایه‌گذاری مبتنی بر بیمه‌نامه مردد است، می‌تواند درباره تفاوت ساختار، مزایا و محدودیت‌های آنها سؤال کند. با این حال، پاسخ هوش مصنوعی باید نقش راهنما داشته باشد و جایگزین بررسی شرایط محصول و تصمیم‌گیری آگاهانه نشود.
از صندوق‌های سرمایه‌گذاری تا بیمه و خدمات اعتباری
فرمانی می‌گوید گروه مالی کاریزما برای مشتریان حقیقی و حقوقی، مجموعه‌ای از خدمات مالی را ارائه می‌کند. در اپلیکیشن این مجموعه حدود ۲۰ صندوق سرمایه‌گذاری از گروه‌های سهامی، کالایی و درآمد ثابت در دسترس قرار گرفته‌اند.
در بخش صندوق‌های سهامی، گزینه‌هایی با استراتژی‌های متفاوت وجود دارد؛ از رویکردهای محافظه‌کارانه‌تر تا صندوق‌های اهرمی. صندوق‌های بخشی نیز بخشی از این مجموعه را تشکیل می‌دهند. برای نمونه، صندوق متال بر شرکت‌های فعال در صنعت فلزات و صندوق مزه بر شرکت‌های صنایع غذایی تمرکز دارد.
در کنار صندوق‌ها، کاریزما حدود سه سال است طرح‌های سرمایه‌گذاری مبتنی بر بیمه‌نامه را نیز عرضه می‌کند. این طرح‌ها گزینه‌هایی مانند طلا، نقره، مس، ملک و درآمد ثابت را پوشش می‌دهند. امکان معامله در ساعات مختلف شبانه‌روز و روزهای تعطیل و همچنین تبدیل برخی طرح‌ها به یکدیگر، از ویژگی‌هایی است که فرمانی برای این محصولات برمی‌شمارد.
خدمات بیمه‌ای و اعتباری نیز بخش دیگری از سبد محصولات این مجموعه هستند. کاربران می‌توانند با پشتوانه دارایی خود اعتبار دریافت کنند یا از طریق کاریزما پی، بازوی لندتک گروه، دارایی خود را به اعتبار قابل استفاده برای خرید اقساطی تبدیل کنند.
در طرح‌های سرمایه‌گذاری مبتنی بر بیمه، مشتری چه چیزی می‌خرد؟
فرمانی برای توضیح ساختار طرح‌های مبتنی بر بیمه‌نامه می‌گوید ارائه‌دهنده آنها شرکت بیمه زندگی کاریزما است و مشتری در اصل یک بیمه‌نامه عمر خریداری می‌کند. تفاوت اصلی این محصولات با برخی بیمه‌های عمر متداول، امکان انتخاب مبنای سرمایه‌گذاری اندوخته است.
در بیمه‌های عمر معمول، مشتری ممکن است اختیار محدودی برای تعیین نحوه سرمایه‌گذاری اندوخته خود داشته باشد. اما در محصولات مورد اشاره کاریزما، شاخص‌هایی تعریف شده‌اند تا فرد بتواند مبنای سرمایه‌گذاری را انتخاب کند. برای مثال، در طرح طلا شاخص قیمت شمش طلای ۲۴ عیار مبنا قرار می‌گیرد و در طرح استاکس، شاخص کل بورس معیار محاسبه است.
موضوع دیگری که فرمانی به آن اشاره می‌کند، اختیاری بودن میزان پوشش بیمه‌ای است. به گفته او، مشتری مجبور نیست متناسب با کل مبلغ سرمایه‌گذاری خود پوشش فوت خریداری کند و می‌تواند میزان این پوشش را بر اساس انتخاب و نیاز خود تعیین کند.
در مورد پشتوانه این طرح‌ها نیز فرمانی توضیح میدهد که شرکت بیمه زندگی باید برای تعهداتی که در برابر بیمه‌گذاران ایجاد می‌کند، دارایی متناسب داشته باشد. برای نمونه، در طرح طلا، شرکت باید معادل مقدار طلای مرتبط با سرمایه‌گذاری مشتری، دارایی در بورس کالا داشته باشد. او تأکید می‌کند تعهد شرکت بیمه، پرداخت بازدهی معادل شاخص تعریف‌شده در طرح است و سرمایه‌گذاری در دارایی پشتوانه از سوی شرکت بیمه انجام می‌شود.
چگونه می‌توان پشتوانه طرح‌های کاریزما را بررسی کرد؟
یکی از پرسش‌های مهم درباره محصولات سرمایه‌گذاری مبتنی بر بیمه، نحوه اطمینان از وجود دارایی پشتوانه و امکان بررسی تعهدات شرکت است. فرمانی در پاسخ به این نگرانی می‌گوید اطلاعات مالی و عملکردی شرکت بیمه زندگی کاریزما صرفاً بر پایه ادعای مجموعه نیست و امکان بررسی اسناد رسمی وجود دارد.
به گفته او، شرکت بیمه زندگی کاریزما به‌عنوان یک شرکت سهامی عام، صورت‌های مالی حسابرسی‌شده و گزارش‌های فعالیت خود را در سامانه کدال منتشر می‌کند. همچنین عملکرد شرکت نزد بیمه مرکزی و سازمان بورس قابل بررسی است و بیمه‌نامه‌های صادرشده نیز در سامانه بیمه مرکزی ثبت می‌شوند.
این توضیحات مسیرهایی را برای بررسی مستقل در اختیار مخاطبان قرار میدهد. با این حال، سرمایه‌گذاران باید پیش از انتخاب هر محصول، اسناد و شرایط همان طرح را مطالعه کنند و صرفاً به توضیحات تبلیغاتی یا معرفی کلی محصولات اکتفا نکنند. نوع تعهد، شاخص مبنای بازدهی، شرایط بازخرید و محدودیت‌های احتمالی از جمله مواردی هستند که باید به‌دقت بررسی شوند.
تفاوت سرمایه‌گذاری اقساطی با دریافت وام نقدی چیست؟
یکی از خدمات مورد اشاره فرمانی، امکان سرمایه‌گذاری با استفاده از تسهیلات است. در این روش، مشتری بخشی از مبلغ خرید طرح را به‌عنوان آورده پرداخت می‌کند و بخش دیگر از طریق اعتبار یا تسهیلات تأمین می‌شود.
برای مثال، اگر فردی قصد خرید ۱۰۰ میلیون تومان از یک طرح را داشته باشد، می‌تواند ۴۰ میلیون تومان از سرمایه خود را وارد کند و ۶۰ میلیون تومان باقی‌مانده را از محل تسهیلات تأمین کند. در این مدل، کل دارایی خریداری‌شده متعلق به مشتری است، اما تا زمان بازپرداخت اقساط یا تسویه زودتر از موعد، در وثیقه قرار می‌گیرد.
از آنجا که ارزش کل دارایی در معرض نوسان قرار دارد، تغییرات قیمت بر موقعیت سرمایه‌گذاری مشتری اثر می‌گذارد. فرمانی می‌گوید این روش می‌تواند برای خرید اقساطی و نگهداری دارایی استفاده شود یا فرد با هدف بهره‌گیری از اثر اهرمی آن را انتخاب کند. البته استفاده از اعتبار برای سرمایه‌گذاری، ریسک را افزایش میدهد و در صورت افت ارزش دارایی، ممکن است فشار مالی بیشتری به مشتری وارد کند.
این مدل با وام نقدی تفاوت دارد. در وام نقدی، فرد ابتدا دارایی‌ای در اختیار دارد و با وثیقه گذاشتن آن، مبلغی دریافت می‌کند که می‌تواند خارج از پلتفرم نیز مصرف شود. فرمانی به‌عنوان یک برآورد می‌گوید در برابر ۱۰۰ میلیون تومان دارایی در طرح طلا، امکان دریافت حدود ۶۰ میلیون تومان وام نقدی وجود دارد.
او همچنین می‌گوید این تسهیلات با پشتوانه دارایی ارائه می‌شوند و به ضامن، چک یا سفته نیاز ندارند. زمان پرداخت حداکثر یک روز کاری اعلام شده و در برخی موارد ممکن است فرایند طی چند ساعت انجام شود. دوره‌های بازپرداخت نیز بسته به گزینه انتخابی، سه‌ماهه، شش‌ماهه یا دوازده‌ماهه است.
آزادسازی دارایی وثیقه‌شده چگونه انجام می‌شود؟
وقتی مشتری روی دارایی خود تسهیلات دریافت می‌کند، دارایی تا زمان تسویه در وثیقه باقی می‌ماند. بنابراین، برای فروش آن یا آزادسازی دارایی، ابتدا باید تسهیلات تسویه و فرایند رفع توثیق انجام شود. پس از آن، امکان فروش دارایی با ارزش روز فراهم خواهد بود.
فرمانی می‌گوید کاریزما برای تسویه، دو مسیر را در نظر گرفته است. مشتری می‌تواند مبلغ بدهی را از حساب بانکی خود پرداخت کند و دارایی را نگه دارد یا تسویه را از محل همان دارایی انجام دهد. به گفته او، فراهم شدن این دو روش نتیجه بازخوردهایی بوده که از کاربران دریافت شده است.
این انعطاف‌پذیری می‌تواند فرایند استفاده از تسهیلات را برای مشتریان ساده‌تر کند، اما همچنان لازم است متقاضی پیش از دریافت اعتبار، شرایط آزادسازی وثیقه، هزینه تسهیلات و پیامدهای تأخیر در بازپرداخت را بررسی کند.
بازخورد کاربران چگونه به محصولات اعتباری جدید تبدیل می‌شود؟
به گفته مدیر ارشد بازاریابی کاریزما، نمایندگان بازاریابی و مدیریت ارتباط با مشتری در جلسات و کمیته‌های محصول حضور دارند تا نیازها و بازخوردهای مخاطبان در تصمیم‌گیری‌ها لحاظ شود. او یکی از نمونه‌های این فرایند را توسعه خدمات تسهیلاتی می‌داند.
فرمانی توضیح میدهد که میزان جست‌وجوی کاربران و بازدید از صفحات مرتبط با وام، نشانه‌ای از تقاضا برای خدمات اعتباری بوده است. این داده‌ها به تیم محصول منتقل شده و در شکل‌گیری راهکارهای جدید نقش داشته‌اند.
در مدل اولیه، دریافت وام به وثیقه‌گذاری دارایی وابسته بود. اما بررسی رفتار کاربران نشان داد برخی متقاضیان به دلیل نداشتن دارایی مناسب، در همین مرحله از فرایند خارج می‌شوند. در پاسخ به این نیاز، حدود یک ماه پیش از زمان این گفت‌وگو، وام امتیازی به پلتفرم اضافه شده بود.
در این روش، کاربر بر اساس سپرده‌گذاری امتیاز دریافت وام کسب می‌کند و برای دریافت تسهیلات معرفی می‌شود. همچنین امکان دریافت وام با پشتوانه صندوق‌های درآمد ثابت نیز بر اساس مشاهده رفتار کاربران توسعه یافته است. فرمانی می‌گوید برخلاف تصور اولیه، تقاضا برای وثیقه‌گذاری دارایی‌های درآمد ثابت وجود داشته است. میزان جست‌وجو و تقاضا برای طرح مس نیز در تصمیم کاریزما برای معرفی و عرضه آن مؤثر بوده است.
چگونه می‌توان از سردرگمی میان محصولات مالی جلوگیری کرد؟
تنوع محصولات مالی در کنار مزایای خود، ممکن است انتخاب را برای کاربران دشوار کند. به‌ویژه زمانی که چند ابزار با نام‌ها یا دارایی‌های پایه مشابه عرضه می‌شوند، تشخیص تفاوت ساختار و کارکرد آنها به دانش بیشتری نیاز دارد.
فرمانی می‌گوید این موضوع یکی از چالش‌های مهم پلتفرم کاریزما بوده و برای کاهش آن، اقداماتی در زمینه نحوه نمایش محصولات، اولویت‌بندی دسترسی، ابزارهای مقایسه، آموزش و بهبود تجربه کاربری انجام شده است.
برای مثال، صندوق درآمد ثابت و طرح سرمایه‌گذاری مبتنی بر بیمه ممکن است هر دو برای برخی کاربران گزینه‌هایی کم‌ریسک‌تر به نظر برسند، اما از نظر ساختار، تعهدات و محدودیت‌ها یکسان نیستند. همین تفاوت درباره صندوق‌های طلا و طرح‌های مبتنی بر طلا نیز وجود دارد. به گفته فرمانی، چت‌بات هوش مصنوعی می‌تواند با پاسخ به پرسش‌هایی مانند تفاوت صندوق طلای کهربا و طرح طلا، شناخت این محصولات را آسان‌تر کند.
آینده خدمات مالی کاریزما؛ اجرای تصمیم‌ها با کمک هوش مصنوعی
فرمانی می‌گوید برنامه کاریزما در حوزه هوش مصنوعی به ارائه پیشنهاد محدود نمی‌شود. هدف این است که کاربر در آینده بتواند از طریق گفت‌وگو با هوش مصنوعی، علاوه بر دریافت راهنمایی، تصمیم مالی خود را نیز اجرا کند. این قابلیت در زمان انجام مصاحبه هنوز روی پلتفرم عرضه نشده بود.
با این حال، اجرای خودکار عملیات مالی ملاحظات مهمی دارد. به گفته او، فرایندهایی مانند پرداخت و دریافت رمز یک‌بارمصرف و الزامات امنیتی مربوط به تراکنش‌ها از جمله چالش‌هایی هستند که باید پیش از ارائه چنین قابلیتی حل شوند.
در صورت تحقق این برنامه، تجربه کاربری می‌تواند از جست‌وجو و مقایسه محصولات به سمت تعامل گفت‌وگومحور و انجام عملیات حرکت کند. با این حال، در خدمات مالی لازم است میان راحتی استفاده، کنترل کاربر و امنیت تراکنش‌ها تعادل برقرار شود.
سادگی استفاده به معنای حذف ریسک سرمایه‌گذاری نیست
یکی از نکات مورد تأکید مدیر ارشد بازاریابی کاریزما این است که فناوری، ماهیت سرمایه‌گذاری را تغییر نمی‌دهد. پلتفرم‌های دیجیتال می‌توانند دسترسی، تحقیق و مقایسه را آسان‌تر کنند، اما ریسک‌های اقتصادی و احتمال زیان همچنان وجود دارند.
فرمانی می‌گوید فروش محصول مالی با فروش بسیاری از کالاهای مصرفی تفاوت دارد؛ زیرا تصمیم اشتباه در سرمایه‌گذاری ممکن است پیامدهای جدی برای وضعیت اقتصادی فرد داشته باشد. به همین دلیل، اعتماد کاربران و تجربه‌ای که در استفاده از پلتفرم به دست می‌آورند، اهمیت زیادی دارد.
او برای توضیح این رویکرد به دوره‌ای اشاره می‌کند که تقاضا برای نقره افزایش یافته بود. در آن مقطع، هم گواهی سپرده نقره در بورس کالا و هم صندوق‌ها نسبت به ارزش خالص دارایی خود حباب داشتند. فرمانی می‌گوید در چنین شرایطی، تیم بازاریابی نباید با تبلیغات بیشتر به هیجان خرید دامن بزند؛ زیرا جذب کاربر در شرایط نامناسب ممکن است به زیان مالی و تجربه منفی او منجر شود.
این نگاه بر یک اصل مهم در بازاریابی خدمات مالی تأکید دارد: معرفی محصول باید همراه با توضیح ریسک‌ها، محدودیت‌ها و شرایط استفاده باشد. افزایش تعداد مشتریان به‌تنهایی معیار کافی برای موفقیت یک خدمت مالی نیست؛ کیفیت تصمیم کاربران و تناسب محصول با نیاز آنها نیز اهمیت دارد.
هدف کمپین «وقتی کاریزما داری» چیست؟
فرمانی درباره کمپین اخیر کاریزما با عنوان «وقتی کاریزما داری» می‌گوید هدف اصلی آن آگاهی‌بخشی درباره خدمات و امکانات مجموعه بوده است. در این کمپین، خدمات اعتباری، امکان دریافت وام بدون چک و ضامن، کاهش زمان انتظار برای دریافت تسهیلات و سرمایه‌گذاری اقساطی برجسته شده‌اند.
ایده خلاقه کمپین نیز بر ارتباط میان معنای عمومی واژه کاریزما و نام برند استوار بوده است. به گفته فرمانی، تلاش شده نشان داده شود استفاده از اپلیکیشن کاریزما چه امکاناتی را در اختیار مخاطب قرار میدهد.
برای ارزیابی موفقیت کمپین، علاوه بر شاخص‌های رایج بازاریابی مانند افزایش جست‌وجوی نام برند، میزان استفاده واقعی از خدمات نیز اهمیت دارد. برای نمونه، کاریزما بررسی می‌کند چه نسبتی از کاربران از تسهیلات معرفی‌شده استفاده می‌کنند و چه تعداد از دارندگان دارایی، برای دریافت اعتبار به سراغ وثیقه‌گذاری آن می‌روند.
اعتباردهی با پشتوانه دارایی و توسعه خدمات مالی در حوزه سلامت
مدیر ارشد بازاریابی کاریزما معتقد است اعتباردهی با پشتوانه دارایی همچنان ظرفیت زیادی برای توسعه دارد. در این مدل، وجود دارایی قابل نقد شدن به‌عنوان وثیقه می‌تواند به مدیریت ریسک بازپرداخت کمک کند و امکان ارائه تسهیلات با مبالغ بالاتر را فراهم آورد.
او همچنین به تمرکز بخش بزرگی از فعالیت لندتک‌ها بر تجارت الکترونیکی اشاره می‌کند و می‌گوید حوزه سلامت با وجود سهم مهمی که در هزینه‌های خانوار دارد، هنوز از راهکارهای اعتباری کافی برخوردار نیست. هزینه‌های درمان و خدمات سلامت در بسیاری از موارد ضروری‌تر از خرید کالاهای مصرفی هستند، اما گزینه‌های تأمین مالی در این بخش محدودتر به نظر می‌رسند.
به گفته فرمانی، کاریزما در حال کار روی خدمات اعتباری حوزه سلامت است و قصد دارد راهکارهایی در این زمینه ارائه کند. توسعه چنین خدماتی می‌تواند دامنه کاربرد اعتبار را از خرید کالا به نیازهای ضروری‌تر خانوار گسترش دهد؛ البته موفقیت آن به طراحی شرایط بازپرداخت متناسب با توان مالی کاربران وابسته خواهد بود.
چرا استقبال از صندوق املاک کمتر از انتظار بوده است؟
ملک بخش مهمی از ثروت بسیاری از خانوارها را تشکیل میدهد، اما ابزارهای مالی مرتبط با سرمایه‌گذاری در املاک هنوز سهم محدودی از بازار دارند. کاریزما هم طرح سرمایه‌گذاری در ملک و هم صندوق املاک را در سبد محصولات خود قرار داده است.
فرمانی در توضیح صندوق کاخ می‌گوید پشتوانه این صندوق یک ساختمان تجاری مشخص است که ارزش‌گذاری می‌شود. هدف از طراحی چنین ابزاری آن است که افراد بتوانند با سرمایه کمتر نیز در یک دارایی ملکی مشارکت کنند و متناسب با سهم خود از تغییرات ارزش آن منتفع شوند.
با این حال، به گفته او استقبال از صندوق کاخ به اندازه انتظار نبوده است. بخشی از این مسئله به تجربه‌های قبلی کاربران از ابزارهای سرمایه‌گذاری ملکی و بخشی دیگر به کمبود آگاهی درباره وجود چنین گزینه‌هایی مربوط می‌شود. بسیاری از افراد هنوز با سازوکار سرمایه‌گذاری غیرمستقیم در ملک آشنا نیستند و همچنان خرید مستقیم ملک را شکل اصلی ورود به این بازار می‌دانند.
کمبود سواد مالی و خطر گرفتار شدن در تله اعتبار
فرمانی در پایان گفت‌وگو بر ضرورت آموزش مفاهیم پایه مالی تأکید می‌کند. از نگاه او، افزایش دسترسی به خرید اقساطی و خدمات اعتباری می‌تواند فرصت‌های تازه‌ای برای مصرف‌کنندگان ایجاد کند، اما اگر افراد بدون شناخت هزینه‌ها و توان بازپرداخت از این امکانات استفاده کنند، ممکن است با مشکلات اقتصادی روبه‌رو شوند.
مصرف‌کننده باید بداند برای دریافت اعتبار چه هزینه‌ای پرداخت می‌کند و با خرید اقساطی، چه بخشی از درآمد ماه‌های آینده خود را از پیش متعهد می‌کند. صرف امکان خرید قسطی به این معنا نیست که انجام آن خرید برای هر فردی تصمیم مناسبی است.
به‌ویژه افرادی که درآمد ثابت یا وضعیت شغلی باثباتی ندارند، باید در ایجاد تعهدات مالی بلندمدت احتیاط بیشتری به خرج دهند. حتی خانواری که در زمان دریافت تسهیلات توان پرداخت اقساط را دارد، ممکن است در آینده با تغییر درآمد یا افزایش هزینه‌های ضروری، تحت فشار قرار بگیرد.
در مجموع، صحبت‌های مدیر ارشد بازاریابی کاریزما تصویری از تغییر نیازهای مالی کاربران و تلاش پلتفرم‌های مالی برای پاسخ‌گویی به آنها ارائه می‌کند. گسترش صندوق‌های سرمایه‌گذاری، طرح‌های بیمه‌ای، اعتباردهی با پشتوانه دارایی و ابزارهای مبتنی بر هوش مصنوعی می‌تواند دسترسی به خدمات مالی را آسان‌تر کند؛ اما این توسعه زمانی به نفع کاربران خواهد بود که با آموزش، شفافیت درباره تعهدات و شناخت ریسک‌ها همراه شود. برای دنبال کردن تازه‌ترین خبرها و تحلیل‌های حوزه فناوری، بازاریابی و اقتصاد دیجیتال، به دیجیتال مارکتینگ ایران مراجعه کنید.
“`
